经常有朋友问：以前买了平安福这类老款重疾险，现在感觉保障不太行，要怎么加保？

今天就从以下几个方面，跟大家聊聊重疾险怎么加保比较好，没有买过平安福的朋友也能参考：

重疾险没买够，该怎么补充？

加保重疾险之前，大家可以先自查旧保单的保额、保障期限、保障内容，看看哪部分有比较大的不足，再针对性地加保完善。

接下来，我们就拿平安福为例，看看不同情况下，什么样的加保思路比较好。

情况1：保额不够用

像癌症这些大病，三五年的治疗康复期很关键。

如果手里的重疾险保额，能达到自己 3~5 倍的年收入，这笔钱就是我们好好休养的底气。

之前的平安福因为强制搭售寿险，价格挺贵的，很多朋友为了压低保费，重疾保额甚至只选 10 万块。

按照覆盖 3 年时间算，这样的保额只适合年收入 3 万的朋友，对大多数人来说明显不够用。

假如自己年收入 15 万左右，总的重疾保额建议加到 50 万。

就算之前的保额买够了，也得留意这些年家庭责任有没有变重，以及在医院进口药不好买的当下，看看要不要加点重疾保额来应对。

情况2：保障时间太短太单一

之前只买了中短期重疾险的朋友，一旦产品到期后身体状况变差，有可能再也没法买新产品。

这时候搭配一份保终身产品，我们便没有后顾之忧。

反过来，如果之前买了平安福这类保终身的产品，可以考虑加一份中短期产品来加强保障，比如保到 70 岁或保 1 年。

这个思路，对背负房贷车贷压力、要供孩子读书的朋友来说很实用。

比如 35 岁男性，加买一份 30 万保额保到 70 岁的重疾险，保费比直接买终身的便宜近两千块，也能覆盖家庭责任重的阶段。

要是过几年房贷就还完，家庭责任大幅减轻，也可以考虑选 1 年期重疾补充，价格更便宜。

这里也提醒下，1 年期重疾险不保证续保，只适合保个几年，或者作为临时过渡，长期来看不够稳定。

情况3：疾病保障范围和力度落后了

以前的产品，有的只保重疾，不保轻中症，或者有些产品的轻症缺少高发疾病。

像 2018 年买的平安福，对于高发的 12 种轻症，它有 8 种都没覆盖到，例如轻度脑中风、较轻急性心肌梗死、微创冠状动脉介入术、慢性肾功能衰竭等，也没有中症保障。

那咱们就要补充一份含轻中症的重疾险，而且现在很多优秀产品，赔了重疾还能继续赔轻中症，保障更全面。

搞清楚加保思路，下一步的重点，就是看看买哪些产品比较好。

想加保重疾险，值得买的产品有哪些？

稳妥的做法是，先了解不同产品的特色，再根据加保思路，选对产品并控制好预算。

接下来我们看看，大人、小孩分别选哪些重疾险加保比较好。

成人重疾险，哪些更适合加保？

根据不同产品特色，我们筛选出 5 款有代表性的成人重疾险。

下面直接说结论，需要给重疾险加保的朋友，可以对号入座参考下。

想补充保额，优先考虑哪吒 1 号，保障齐全而且保费处于地板价。

哪吒 1 号的基本保障很扎实，重疾保障有 110 种，轻症也覆盖了包括原位癌在内的 12 种高发疾病。

想完善保障时间，无论是想加一份保终身，还是保 70 岁，哪吒 1 号和超级玛丽 13 号都可以考虑。

要是预算有限，或者只想加强还房贷期间的保障，也可以考虑 1 年期的健康福·重疾险，首年 50 万保额只要四五百。

想加强保障范围和力度，可考虑超级玛丽 13 号、超级玛丽真多次。

超级玛丽13号的癌症保障好，自带癌症从轻到重额外赔。

另外，如果做了良性肺结节手术能赔 2.5 万，万一后面确诊肺癌除了重疾赔 50 万，还能再赔 15 万。

要是担心重疾只赔 1 次不够用，超级玛丽真多次，自带重疾 3 次赔且不分组，同一种重疾也能赔。

它的保费也不会太贵，30 岁买 50 万保额保终身，保费只比超级玛丽 13 号多个一千来块。

如果身体有些异常，不好买其他产品，也可以考虑投保宽松的大力水手，就算是乙肝大三阳、甲状腺结节 4 级、甲状腺癌等都有机会承保。

成人重疾险，其实选择还有很多，例如大 IP 达尔文系列、注重女性疾病的完美人生 7 号也不错。

这里也提醒下，今年八九月份保险预定利率可能下调，如果成真，到时又是一轮保险涨价潮。

有打算加保重疾险的朋友建议早点行动了，一是能让心里踏实些，二是避免以后再买要多交钱。

如果你没有时间仔细对比，想快速知道自己适合买什么产品，可以点击【保险严选】，让规划师做个专属投保方案。

少儿重疾险，哪些更适合加保？

聊完几款成人重疾险的特色，接着看看哪些少儿重疾险适合用来加保。

下面，我们主要对比 3 款有代表性的产品，拿它们用来加保是足够的。

还是直接说结论，大家按自己的加保思路适当参考就行。

想加强前 30 年保障，i 无忧 3.0 很便宜。

如果之前给小朋友买了保终身的产品，现在可以加一份，3 岁内的宝宝保费只要 300 块就能买 50 万，杠杆最高能到 1600 多倍。

想加一份终身或者加强保障力度，大黄蜂 13 号（全能版）、妈咪保贝爱常在 都很合适。

具体到保障内容上：

大黄蜂 13 号（全能版）基本保障很到位，少儿特疾比如白血病、淋巴瘤等、各种少儿罕见病都能保障到。

另外，它还自带癌症从轻到重额外赔，关注少儿生长发育的保障。

妈咪保贝爱常在的基础保障，跟大黄蜂产品大差不差，但特色保障方面更侧重孩子的心理健康，对孤独症、心理疾病有额外赔付，价格更便宜。

最近新上线的 小淘气（全球版），则在协助海外就医方面有优势，适合以后打算出国留学的孩子。

说实话，少儿重疾险市场越来越卷，卷价格更卷保障，这对我们消费者来说是好事。

常见问题答疑

大家在考虑加保时，可能会有很多疑问，为此我们挑了问得比较多的给大家解答。

Q1：给重疾险加保，能在原保单基础上直接加吗？

不能。

重疾险的保额、保障内容、保障时间、缴费方式等等，都是约定好写进合同条款的，一般没法再改。

我们常说的重疾险加保，实际上是有针对性地多买一两份重疾险，弥补旧保单的不足。

Q2：身体有异常，想加保但很多产品买不了咋办？

重疾险的健康告知，还是相对严格些的。

好在有时候，一些高性价比的产品会限时放宽人工核保规则。

像最近超级玛丽 13 号就放宽 40 个疾病核保尺度，例如乙肝大三阳、肺结节、慢性胃炎、抑郁症、甲癌等都有机会承保。

给孩子买的话，很多产品针对早产、病理性黄疸、卵圆孔未闭等，也有可能标体承保。

实在没办法，我们还可以考虑免健告的 1 年期产品先过渡。

如果对健康告知情况拿不准，想了解带病投保策略的朋友，都可以点击【保险严选】，让专业的老师给点建议。

写在最后

重疾险的核心作用，在于弥补大病或意外带来的收入损失。

因此该怎么加保，核心是按我们自身的收入水平来考虑。

但哪款产品加保更合适，就需要仔细对比一番了。

如果保障相近，保费一年相差几百块，选错了就有点吃亏，30 年交下来可是小几万的差距。

好了，今天的文章先聊到这。

你之前都买了哪些重疾险，有考虑怎么加保吗？欢迎各位朋友移步留言区聊聊哦~

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